Динамика банковских счетов

[andresol]

Краткое содержание поста: Приведена зависимость количества денег в банке от времени для моего брата, меня и нас обоих и сделан вывод, что в аспирантуре бессмысленно копить на будущее.

***

В начале года просыпается во мне бухгалтер - нужно же налоги заполнять. Приводя в порядок выписки по банковским счетам, мы с братом углубились в отдаленное прошлое, когда в декабре 2009 года мы купили машину. Вот как выглядит график средств на банковском счету для моего брата за последние 7 лет:



Я называю это “жизнью бюргера”: человек сидел в аспирантуре со стипендией $1500 в месяц, относительно много путешествовал, ходил в оперу, поэтому денег накопить не мог, но баланс на черный день поддерживал. Потом стал постдоком в Юте и сбережения сразу пошли вверх. Летом 2015 года постдочить перестал, и рост прекратился.

А вот насколько драматичнее мой график:



Вначале похоже на моего брата, но потом я отправляюсь в Беркли, и с лета 2012 года мои сбережения начинают таять. Вначале расходы на получение грин-карты, потом я ухожу из постдоков. Дна я достигаю в феврале 2014 года, когда у меня на счетах остается меньше $2000. Я плачу только за свою медстраховку. Брат платит за квартиру и по всем остальным счетам, давая мне кэш, чтобы я на него покупал еду.

Далее приложения начинают приносить доход, и я постепенно закрываю финансовые дырки, с лета 2014 года начинаю платить вначале за еду, потом за путешествия, а теперь, понятное дело, за квартиру. Но вывод тот же: сидя в аспирантуре копить бессмысленно, большие деньги придут потом.

Разумеется, если сложить два графика, то проседание после моего ухода из постдоков не будет таким уж страшным:



На минимуме у нас все равно было $14k, и была машина стоимостью $10k+ (ей и сейчас Blue Book дает оценку в $10k). Другие люди прежде, чем начать успешный бизнес, влезают в долги, продают почки, а у меня была везде соломка подстелена. Ну, не пошли бы приложения, вернулся бы в постдоки. Противно, но не смертельно.

Нам с братом было любопытно проверить, сможем ли мы объяснить каждый пик на кривой: вот мы летали в Россию, а это купили в REI палатку и прочего походного добра на $2k+, а это мне выдали стипендию. Но самый любопытный вопрос: куда пойдет эта кривая дальше?

Вверх, к миллиону, миллиарду? Это будет классическая агитка в голливудском духе об иммигрантах, которые многого добились в США.

Пойдет кривая вниз к нулю? Это будет история в моем духе. Проигрывая, я учусь большему, чем выигрывая.

Единственный вариант, который я не могу себе пожелать - продолжать болтаться в середине, потому что американская демократия и налоговая система заточены так, что средним классом тут быть невыгодно.

Comments

[saint-dragon.livejournal.com]

>> Но вывод тот же: сидя в аспирантуре копить бессмысленно, большие деньги придут потом.

В очередной раз за эту неделю побуду занудой и скажу тебе, что один пример - не статистика. К кому придут, к кому небольшие, к кому не сразу, а на кого свалятся расходы - медицинские, дети там какие-нибудь или еще не знамо что, всякое в жизни бывает, от тюрьмы и от суммы. Хотя в среднем наверное да, скорее доходы чуть возрастают - даже будучи постдоком, но в химии-биологии не то чтобы так уж сильно.

Я считаю, что если копить разумно, то оно всегда разумно. Бывают крайности, конечно, но я о разумных пределах.

И вообще какой-то прям эксгибиционизЬм ;-) Я б никогда не выложила такого графика про себя, даже под замком в супер-закрытом посте на трех человек. Мужчинам лишь бы меряться чем-нибудь :-)

Но рост впечатляет, на экспоненту почти смахивает, желаю и дальше не сбавлять темпов!

[andresol.livejournal.com]

Мой вывод, что копить на что-то серьезное типа дома/колледжа детям во время аспирантуры - странная идея. Отложить $10k на черный день можно. Но скопить миллион - нельзя при всем желании. Нет свободы, нет возможностей, разве что в лотерею выиграть. Все эти советы: "с 17 лет откладывайте 10% зарплаты в savings и к 65 годам будет вам счастье" не подтверждаются моими наблюдениями за жизнью.

Это не эксгибиционизм, а моральная подготовка к тому, что когда-нибудь мы станем public company, и все наши финансовые документы будут выложены открыто. В конце концов, наши зарплаты в public universities в аспирантуре и на постдоке находятся в открытом доступе. Информацию по доходам приложений можно неплохо прикинуть из статистики в app stores (если знать, как считать). Но мне в первую очередь хотелось привести финансы в порядок. Когда счетов становится слишком много, я даже не могу ответить на вопрос, сколько у нас денег. Мой лучший ответ был бы "сто тыщ". Когда начинаешь планировать налоги, рент, расширение бизнеса, необходима более точная оценка.

[saint-dragon.livejournal.com]

У меня никогда не было принципа откладывать столько-то процентов или такую-то сумму - ну то есть, я думала об этом, но реальная идея была все же немного другая "откладывать надо столько, сколько получается, но в идеале, если бы это суммарно за год было не меньше х денег" - оно не всегда получалось, да и каждый месяц разный, поэтому и получается разное откладывать, но я в целом человек более-менее практичный и экономный, а то бы летом ездила свои 45 миль в один конец каждый день на велосипеде ;-) Но дом или колледж - это странно, я согласна с тобой.

Но я видела и вижу массу людей (в Америке это не редкость), у которых системы ценностей базируются на таких вещах, что я искренне не могу их понять, как ни пыталась. И надеюсь никогда не дойти до этого всего. У меня и так барахла всякого больше, чем хотелось бы - во время переезда такое прекрасно заметно ;-) Но я знаю, что я в сравнении со многими тот еще минималист.

[bortans.livejournal.com]

Согласен, что копить всегда разумно, хотя бы для того, чтобы приучать себя к этому.
В целом - да, мужчины любят меряться :) но думаю у автора мотивация была другая. Судя по предыдущим постам, это просто решение быть откровенным и делиться своим примером с другими. Хотя я лично бы тоже не выкладывал подобные графики :)

[bortans.livejournal.com]

У меня был похожий график, правда в один момент падение было еще сильнее, а подъем еще круче :) Желаю продолжать в том же духе!

[andresol.livejournal.com]

Спасибо!
Желаю никому не падать слишком больно, но только на таком roller-coaster'е и учишься жизни.

[bortans.livejournal.com]

"только на таком roller-coaster'е и учишься жизни" - совершенно верно...

[andresol.livejournal.com]

Спасибо! Я кровь сдавал :) Но бесплатно.

[antontsau.livejournal.com]

1) копить сидя на нищебродских доходах (18К в год) вообще бессмысленно. Скопленные неимоверной жабой и превозмоганием 10К "на светлое будущее" в этом самом светлом будущем станут не плодами 10-летних страданий, а так, за два месяца в тумбочку улегшимся

2) копить вообще бессмысленно. Единственный вариант - когда копится на какое-то четко понятное и запланированное вложение (даунпейнмент в моргич, вложение в открытие гешефта, покупку машины без кредита и тп). От 100К на счету толку никакого, ну придут в год 2К, как раз инфляция их и сьест. На счету должен быть 0, а все деньги конечно не пропиты а вложены. Местные рекомендации - вообще при приличной зряплатке закредитовываться по самое нимагу под инвестиционную это существенно! не под свой домдомдом!) проперть, списывать убытки с налога (по самой большой ставочке) и радоваться, наблюдая как инфляция отдает весь миллиен (два, три, пять...) долга. Хоть и есть в этом некая определенная стремность, в случае резкого роста прОцента финансовый адЪ обеспечен.

[andresol.livejournal.com]

1) Согласен.
2) Вот как раз в последний год изучал, куда бы вложить деньги. Пока не придумаю отвечаю: "Мы копим на дом без кредита". Но вообще самое правильное было бы вложить все эти деньги в дальнейшее развитие своего бизнеса, но вот все не соберемся, а деньги копятся.

[norka-0.livejournal.com]

Ну вот я тоже копила на квартиру без кридита или с маленьким кредитом... А квартиры в Израиле тем временем все дорожали и дорожали... В результате я накопила на квартиру в Киеве (после того как они упали на 30%), но не знаю, нужна ли она мне там...
В Израиле я не считаю правильным покупать кваритру сейчас (тем более, прийдется взять огромный кредит). Подожду снижения цен. Авось, оно прийдет. Ну, или буду до пенсии жить на сьеме. А к пенсии накоплю на меленькую квартирку в провинции и перееду туда.

[andresol.livejournal.com]

В США в последние годы цены на дома тоже выросли значительно. Даже не знаю, упадут ли они во время следующего кризиса. Но еще год назад вопрос о покупке дома мы могли рассматривать только теоретически. Да и сейчас на хороший дом даже в кредит у нас сбережений не хватает. А покупать плохой дом в провинции не хочется. Лучше уж снимать хорошую квартиру в Сиэтле.

[tonyhofstra.livejournal.com]

Чтобы избежать такого постоянного "догоняния", когда недвижимость дорожает и накопления неуспевают, можно вкладыватся в акции которые имеют такуюже динамику как и недвижимость. То есть будут дорожать ёигда недвижимость идет вверх, ну и дешеветь тоже вместе с нею. Подобные вещи называются REIT - Real Estate Investment Trust.

Например если посмотреть динамику цен MAA, HME, AIV, и других видно что они примерно повторяют падение и взлет цен на недвижимость. Есть канешна маленькое но, ибо они не совсем отражают цену на недвижимость а просто похожи и возможен иногда разлет. Ибо прибыль они получают от рентования (а это не всегда коррелируется с ценой на недвижимость), а также имеют большие долги и риски. И в принципе если цены пойдут сильно вниз и они не смогут занимать, а долги нужно будет отдавать - возможен форс мажор.

Сейчас они довольно дорогие, поэтому на свой страх и риск.

https://www.google.com/finance?q=NYSE:MAA&ei=6V3BVojKHtKDmAGjl7KwDg

https://www.google.com/finance?q=NYSE:HME&ei=D17BVqmkNdSTmAHRzJbwDA

https://www.google.com/finance?q=NYSE:AIV&ei=D17BVqmkNdSTmAHRzJbwDA

[tonyhofstra.livejournal.com]

Второе замечание сильно спорно.

[antontsau.livejournal.com]

Проверено электроникой. Ключевые слова - игра с плечом, property ladder, 37% (45%) tax bracket.

[tonyhofstra.livejournal.com]

Я в недвижимости с 2009 года. Мне эти ключевые слова (которые кстати не в тему, ну может кроме налогов) приводить не надо. Я таких бравад наслушался много, часто кончались плохо.

[antontsau.livejournal.com]

кто сидел и копил - вот тот точно кончил плохо. Жаба задушила.

[huldrer.livejournal.com]

Не думали временно вернуться в Россию?
Для США это доход среднего класса - сами пишете, что не очень выгодно, а в России жили бы как короли, тратили бы меньше и тем временем доход бы рос. Ну а через пару лет доход вырастет, и уже можно обратно, в США.

[andresol.livejournal.com]

О том, почему бизнес мобильных приложений лучше вести в США, а не в России я писал отдельный пост: http://andresol.livejournal.com/120326.html. Если кратко, то в России все непонятно с банками и валютным контролем. С налогами все хорошо.

Но это раньше надо было решать, три с половиной года назад. С грин-картой или американским гражданством мне все равно надо платить в США налоги на мировой доход. Отказаться от грин-карты ради низких налогов я не готов.

Ну, и в России нет очень интересных для меня городов. В Сиэтл мы переехали не потому что тут дешево. В США полно более дешевых мест.

[huldrer.livejournal.com]

С нынешним курсом доллара вы бы многие составляющие жизни (жилье, транспорт, питание, медицина) смогли бы в России иметь уровнем выше, чем в США, и дешевле.

Но мне кажется с этим доходом и в США жить очень неплохо, и сейчас-то действительно вам уже нет смысла прыгать туда-обратно.

Спасибо вам за блог, сам занялся мобильными приложениями не так давно, сейчас на начальной стадии, надеюсь что тоже перерастет со временем в нормальный доход.

[norka-0.livejournal.com]

Мне кажется, лучше быть средним в богатой стране, чем королем среди нищих.

[stikhomirov.livejournal.com]

Хорошая success story.
Если ее доработать может получиться классическая агитка, почему надо уходить из академии.

[andresol.livejournal.com]

Спасибо!
Это одна из целей данного поста. Раз сказал А, надо потом сказать и Б.
Как видно из графиков через 1 год после ухода из постдоков, хвастаться мне было совсем не чем.

[artemn.livejournal.com]

Ну до миллиона вам еще далеко :)

[andresol.livejournal.com]

Если ничего не делать, то далеко, лет десять.
Если работать, то за год-два можно дойти.

[alexanderr.livejournal.com]

с миллионом конечно лучше, чем без него.
но я просто хотел сказать очевидное, что
миллион, или даже два три, десять ничего
особенно в жизни не меняют. все равно нужно
работать примерно в том же темпе, ну
на десять миллионов не проживешь. может
если сильно больше десяти, то это уже будет
качественный скачок. я просто знаю кучу
людей, ну, постарше. у них точно есть
несколько миллионов, но на пенсию они
не идут. наоборот. ну, там какие-то элементы
роскоши допускают, или что-то, но пашут при
этом совершенно также.

[andresol.livejournal.com]

Мы уже сейчас не пашем. Доход от бизнеса полностью пассивный. Последнее приложение выпустили год назад. Раз в две недели я проверяю отзывы пользователей. Это занимает 2 часа, и это вся работа, которая к тому же необязательна.

Но моя цель от всего этого бизнеса - накопить на научную группу в области экспериментальной химии с собственным финансированием. Для этого мне нужно $40 миллионов: половину отдать брату, половину оставшегося на налоги, $10 млн вложить под 10% годовых, и на $1 млн можно вполне заниматься наукой. Вот моя цель, из-за которой я не могу совсем уйти на пенсию в 30 лет.

Обыкновенной работой $40 млн не заработать. Вот я сейчас пытаюсь придумать, как же их все-таки получить. Свободное время и мозги есть. Уже год думаю, пока не придумал.

[shirley-shmidt.livejournal.com]

А в банках такие проценты есть - под 10% годовых?

[andresol.livejournal.com]

В банках по долларовым вкладам таких процентов нет.
10% дают консервативные стратегии торговли опционами на бирже (covered calls on dividend paying stocks). Можно сказать, что последний год я не работал над приложениями, потому что изучал финансовые рынки. Пока пришел к выводу, что у меня сейчас слишком мало денег, которые я готов вложить, чтобы всю прибыль не съели комиссии брокера и налоги. Но химии я 10 лет учился, поэтому буду копать дальше в этом направлении.

[nervo4ka.livejournal.com]

Еще твой график хорошо демонстрирует, что быть постдоком в Кали - это не то же самое, что быть постдоком в другом штате. Доход твоего брата стал резво расти, а твой пошел резво вниз, даже если не учитывать расходы на гк и прочие нюансы. Мне кажется, что я сейчас будучи постдоком зарабатываю после всех налоговых вычетов сопоставимо с аспирансткой зп в более дешевом штате. Это очень печально и постоянно заставляет меня переживать, что одна я на свою зп не смогла бы выжить хотя бы в минимальном комфорте.

[andresol.livejournal.com]

Совершенно верное наблюдение. Там еще несколько факторов наложилось: постдоки в computer science получают в 1,5 раза больше постдоков-химиков даже в дешевых штатах; когда я был постдоком, мы вынуждены были снимать две квартиры (причем моя студия в Беркли была существенно дороже 1-bedroom в Питтсбурге), а когда постдоком был мой брат - только одну. Но тем легче мне было решиться из постдоков уйти - в плане денег я почти ничего не терял.

[andresol.livejournal.com]

Насчет всей жизни не знаю, но оснований ныть и жаловаться у меня сейчас нет.

[norka-0.livejournal.com]

"Брат платит за квартиру и по всем остальным счетам, давая мне кэш, чтобы я на него покупал еду"
Брат тебя не ругал в то время?

[andresol.livejournal.com]

Нет, не ругал. Конечно, хотелось, чтобы самые первые приложения сразу заработали миллион, но не получилось. И наш план был такой, что я делаю приложения и готовлю еду, а он работает постдоком, пока бизнес не пойдет. Если предположить, что я бы работал постдоком в другом городе, то мой брат сэкономил бы максимум $200-300 в месяц, потому что квартиру ему все равно пришлось бы снимать.

[tonyhofstra.livejournal.com]

На самом деле молодец. Меня твои посты вообще вдохновляют. А то все я себя в рамки загонял, работа и т.д. Теперь начинаю более свободно думать и достигаю успехов. Вобщим продолжай писать!!! Ты нам нужен

[andresol.livejournal.com]

Спасибо! Рад, что мои посты действуют вдохновляюще. Во многом затем их писал и буду продолжать писать.

[tonyhofstra.livejournal.com]

На самом деле помогли многим. Только за грин карту я нескольким отправил ссылку как инструкции. Они комментами не отмечались но они читали.


Да и мне. А то сложилась рутина, работа, и мысли что типа от меня ничего не зависит. Что я могу сделать сам? Но почитал как можно что то взять и сделать и это придало уверенности. Толку пока мало, но по крайней мере свободное время трачу лучше чем когда шлятлся по барам смотрел бэйсболы футболы баскетболы, бухать и играть в игры.